Банковский продукт и его место в формировании продуктовой политики коммерческого банка

Банковский продукт и его место в формировании продуктовой политики коммерческого банка

16 Июн

Банковский продукт и его место в формировании продуктовой политики коммерческого банка

Аннотация:

Предмет. Банковская инновация, банковский продукт, банковская услуга и банковская операция – это ключевые понятия продуктовой политики банка. Однако, целостное понимание взаимосвязи данных терминов отсутствует. Их рассматривают в отдельности или смежно при наличии прямой взаимосвязи. Цели. Проанализировать точки зрения исследователей относительно терминов банковская инновация, банковский продукт, банковская услуга и банковская операция: показать взаимосвязь данных понятий в рамках продуктовой политики коммерческого банка. Методология. Общенаучный диалектический метод познания, применены также эмпирические методы (сравнение, измерения, описания) и теоретические методы (формальной и диалектической логики).
Результаты. Раскрыты подходы к определению терминов банковский продукт, банковская услуга и банковская операция. Выявлена взаимосвязь данных понятий при формировании продуктовой линейки банка. При этом составными элементами продуктовой политики банка является продуктовая линейка и банковская инновация.
Область применения. Результаты исследования могут быть использованы для комплексного анализа существующих подходов в формирование продуктовой политики банками, а также в универсализации действующих терминов, используемых в нормативно-правовых актах, внутренних нормативных актах кредитных организаций, а также в договорах заключаемых кредитными организациями с клиентами, что, соответственно, позволит повысить прозрачность условий обслуживания и избежание «интуитивности» понимания терминов.
Выводы. Термин банковский продукт включает в себя понятия банковской услуги и банковской операции. При этом банковский продукт является базой для изменений продуктовой политики на основе банковской инновации.

Ключевые слова: Банковский продукт, банковская услуга, банковская операция, банковская инновация. продуктовая линейка, продуктовая политика.

Основные положения:

  • Проведен анализ основных нормативных документов РФ, а также теоретических подходов современных отечественных авторов к терминам банковская инновация, банковский продукт, банковская услуга и банковская операция;
  • Сформировано авторское определений продуктовая политика, банковская инновация, банковский продукт, банковская услуга и банковская операция;
  • Разработана авторская концепция взаимосвязи исследуемых понятий в рамках продуктовой политики.

 

Введение

Банковский сектор является системообразующим звеном в финансовой системе рыночной экономики любого современного государства. С момента возрождения коммерческих банков в Российской Федерации аппараты корпоративного управления кредитных организаций адаптируют европейский, американский и японский опыт банковского дела. В основе переема данного опыта лежала необходимость в переходе от обслуживающей модели банковской системы Советского Союза к инвестиционно-доходной модели рыночной экономики. В связи с этим, происходит коренное переосмысление положения банковского сектора, а также каждого отдельного коммерческого банка. А вместе с этим в отечественную банковскую практику вошли такие понятия как: банковская услуга, банковский продукт и банковская операция.

Актуальность исследования обусловлено тем, что понятие продуктовой политики коммерческого банка в отечественной литературе мало изучено. В этой связи терминология понятия банковского продукта принимает особое значение при изучение основных аспектов, влияющих на формирование продуктовой политики коммерческого банка, поскольку это финансовая организация, отличающаяся рядом уникальных функций, а также специфическим продуктом – банковской услугой [13]. Поэтому, в рамках данной статьи, поставим цель проследить взаимосвязь терминов банковская услуга, банковский продукт и банковская операция применительно к продуктовой политике коммерческого банка.

В нормативных документах Российской Федерации отсутствует определения рассматриваемых в данной статье терминов. Однако, в ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» №395-1 приводится перечень банковских операций. Помимо перечня операций приводится также перечень сделок, которые могут осуществляться кредитной организацией. На основе анализа нормативных документов Российской Федерации, можно сделать вывод о том, что приведенный перечень призван однозначно разграничить операции, подлежащие обязательному контролю и лицензированию со стороны государства. При этом большинство правоведов отмечают, что термины «банковская сделка» и «банковская операция» имеют глубокую взаимосвязь, так как их используют неразрывно, как единые слагаемые банковской деятельности [19]. Однако, данная информация не позволяет сформировать изучаемые в данной статье понятия. Рассмотрим подробнее специализированную литературу, а также современные исследования по изучаемому вопросу.

Большинство современных авторов сходятся во мнении, что «банковская услуга», «банковский продукт» и «банковская операция», термины, наиболее часто встречающиеся в профессиональной литературе, являются синонимами. Так, Галанов В.А. отождествляет понятие «банковской услуги» и «банковского продукта», подобное отождествление происходит в следствие необходимости отграничить банковский «товар» от вещественных товаров. А сам банковский продукт — является банковской услугой во всех ее разновидностях [11].

Однако, Мотовилов О.В. и Белозеров С.А. отмечают, что вся деятельность банка заключается в оказании услуг своим клиентам. При этом следует обратить внимание, что после оказания некоторых услуг коммуникация между банком и клиентом может прекратиться. Подобным примером может служить консультация по условиям оформления кредитного договора или порядка размещения денежных средств в банковский вклад. Таким образом, банковская услуга — это результат отдельных действий (технических, технологических, интеллектуальных, профессиональных и др.) сотрудников банка, направленных на удовлетворение потребностей клиента. А банковский продукт — это взаимосвязанный комплекс банковских услуг, предоставляемых клиенту в определенной последовательности и удовлетворяющих его конкретную финансовую потребность. Так, авторы, в качестве примера, описывают ряд услуг оказываемых сотрудником банку клиенту (консультация, оформление кредитного договора, открытие ссудного счета и т.д.), в то время как их совокупность, позволяющая воспользоваться заемными средствами — это банковский продукт. [7]

Ряд авторов толкуют понятие банковской услуги в более широком смысле, как благо, направленное на удовлетворение текущей потребности клиента. С этой точки зрения, банковский продукт рассматривается как совокупность сделок и операций, связанных с удовлетворением конкретной операции клиента. Совокупность банковских услуг является постоянной константой, и изменяется с появлением качественно новых потребностей клиентов, или при возникновении принципиально новых возможностей у банков [4].

Как отмечают Жуков Е.Ф и Соколов Ю.А, сходство между банковской услугой и банковским продуктом заключается в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению банком прибыли. Большинство банковских услуг носит протяженный характер во времени. Банковский продукт — это конкретный документ, который производится банком при обслуживании клиента. К примеру, это может быть чек, вексель, депозитный или сберегательный сертификат и т.п. [13]

Изучение периодических изданий, опубликованных трудов научных конференций, российских диссертационных исследований позволяет сделать вывод о детальной проработке сущности исследуемых терминов. Изучаемые нами термины описываются исследователями с двух точек зрения: со стороны банка и со стороны клиента. Со стороны банка рассматриваемые термины описаны в работах В. П. Бычкова [8], М. Ю. Веселовой [10], О. Б. Веретенниковой и Е. Г. Шатковской [9], Г. И. Кравцовой [15], О. И. Лаврушина [5]. А с позиции клиента в работах И. Т. Балабанова [2], Ю. С. Масленченкова [16], А. М. Тавасиева [22]. Часть исследователей рассматривают оба подхода: Ю. Ф. Долгоаршинных [12], Е. Ю. Корнилова [14], С. С. Оробинский [17], В. С. Степанова [21], С. И. Черных и С. А. Потемкин [23]. Подобная двойственность затрудняет понимание сущности определений, однако в рамках рассматриваемой статьи обе точки зрения систематизируются для понимания сущности банковского продукта в продуктовой политики коммерческого банка и при рассмотрении преимущество отдается точки зрения банка, т.к. продуктовая политика рассматривается именно с позиции банка, как инициатора ее формирования.

Изучив определения ключевых терминов рассмотрим подробнее понятие продуктовой политики коммерческого банка. Как отмечает Коробова Г.Г. под продуктовой политикой следует понимать совокупность методов и инструментов по реализации инновационных изменений в существующем продуктовом портфеле банка с целью максимизации банковской прибыли. [3] Л.П Кроливецкой и Н. Белоглазов считают, что продуктовая политика банка — это определенный курс действий банка или наличие у него заранее обдуманных принципов поведения. [6]

Возможно выделение общего тренда в определениях продуктовой политики, а именно целенаправленная деятельность по достижению определенного результата. Проще говоря, соблюдается «Закон тождества» в логике всех авторов, согласно которому продуктовая политика базируется на «текущей» деятельности, однако постоянно ориентирована в «будущее».

В связи с этим отметим, что в современном мире все большое значение имеют инновационные трансформации, затрагивающие все сферы жизнедеятельности человека, их организацию и получаемые результаты. В банковской сфере для обозначения данных процессов чаще всего используют термин банковская инновация.

Так, по мнению Балабанова И. Т., «Банковская инновация — это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка» [1]. Аналогичное определение приводит и Семикова П.В. [20]

Полищук А.И. приводит следующее определение: «Банковская инновация — это результат, направленный на получение дополнительных доходов деятельности банка, в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи новаций, помогающий клиентам в росте прибыли». [18]

С точки зрения автора определение данное Балабановым И.Т. и Семиковой П.В. является наиболее точным, так как учитывают изменения реализуемых в рамках трансформации продуктовой политики коммерческого банка в технологической, административной, управленческой и экономической сфере. Данные трансформации проходят в рамках реализации инновационной деятельности банка, что соответствует «Закону тождества», а именно нацеленности продуктовой политики «в будущее».

Методы

Для формирования комплексного анализа современных подходов к рассматриваемым терминам в статье применялись методы общенаучного диалектического познания с применением логического анализа и обобщения информации. С помощью эмпирических (сравнение, измерения и описания) и теоретических (формальной и диалектической логики) методов строилась взаимосвязь понятий банковская инновация, банковский продукт, банковская операция, банковская услуга в рамках продуктовой политики коммерческого банка.

Результаты

На основе описанных выше определений современных исследователей и ученых, сформировано собственные определения рассматриваемых терминов:

Банковский продукт –это результат деятельности кредитной организации, предназначенный для удовлетворения финансовой потребности клиента, предлагающийся в качестве товара на рынке банковский услуг, отличающийся нематериальным денежным характером и договорным характером взаимоотношений, а также имеющую измеримые качественные, количественные или ценовые показатели.

Банковская услуга — это ряд приемов, действий, операций совершаемых банков, в лице его сотрудников, для удовлетворения потребности клиента в получение конкретного продукта (финансового результата).

Банковская операция — закреплённая действующим законодательством и банковскими регламентами ряд действий, необходимых для оказания банковской услуги.

На основе приведенных определений графически изобразим взаимосвязь банковского продукта, банковской услуги и банковской операции применительно продуктовой политики на рисунке 1. В качестве примера для иллюстрации терминов был взят упрощенный процесс открытия банковского депозита физическим лицом в отделении банка.

Рисунок 1. Место банковского продукта в продуктовой линейки коммерческого банка (составлено автором)

Поэтому, по мнению автора, в схеме, представленной на рисунке 1, необходимо добавить еще один элемент, являющийся конечным результатом формирования продуктовой политики — это банковская инновация, выраженная в создании нового банковского продукта. Изобразим полученную взаимосвязь на рисунке 2.

По мнению автора, под банковской инновацией следует понимать результат инновационных изменений в продуктовой политике банка, реализованный в форме нового продукта или трансформации действующих, с целью максимизации банковской прибыли.

Рисунок 2. Место банковского продукта в продуктовой политики коммерческого банка (составлено автором)

В приведенной на рисунке 2 схеме, банковская инновация является необходимым элементом формирования продуктовой политики коммерческого банка. При этом, данный процесс можно назвать эволюционным, т.к. в условиях постоянной конкуренции он является постоянным и затрагивает, в том числе, действующие банковские продукты.

С учетом выше изложенного, приведем собственное определение продуктовой политики как систематизированные трансформации существующей продуктовой линейки банка путем внедрения банковской инновации с целью максимизации банковской прибыли.

Обсуждение

Как показал анализ специализированной литературы, а также современных исследований в Российской Федерации отсутствует однозначное понимание терминов продуктовая политика, банковская инновация, банковский продукт, банковская операция и банковская услуга. Результат данной ситуации находит отражение в нормативных документах РФ, предполагающих «интуитивную» трактовку рассматриваемых терминов. В этой связи практическое применение результатов исследование может быть применено для актуализации нормативных документов, а также пересмотра коммерческими банками внутренних нормативных документов с целью закрепления единой терминологии, а также взаимосвязи данных понятий.

Заключение

Таким образом, получаем, что банковский продукт включает в себя два понятия: банковская услуга и банковская операция. При этом банковский продукт является базой для изменений продуктовой политики на основе банковской инновации. Внедрение банковской инновации влечет за собой пересмотр действующей линейки, состоящей из банковского продукта, банковской услуги и банковской операции. При этом любая инновационная трансформация преследует в качестве конечной цели максимизации банковской прибыли.

 

Список литературы:

1          Балабанов И. Т.  Инновационный менеджмент. –  СПб.; М;  Харьков, Минск, 2011.  – 303с.

2          Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. СПб: Питер, 2003. 256с.

3          Банковское дело / под ред. Г.Г, Коробовой. М. : Экономистъ, 2010, 751с

4          Банковское дело: розничный бизнес / колл авторов под редакцией Г. Н. Белоглазовой и Л.П Кроливецкой — М.: Кнорус, 2010. — 416 с.(стр 21)

5          Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева [и др.]; под ред. О. И. Лаврушина. 10-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2013. 800 с. (Бакалавриат).

6          Банковское дело: учебник для вузов. 2-е изд. / под редакцией Г. Н. Белоглазовой и Л.П Кроливецкой — СПБ.: Питер, 2010. — 400 с.(стр 395)

7          Белозеров С.А., Мотовилов О.В. Банковское дело: учебник — М.: Проспект, 2013. — 408 с (стр 361-362)

8          Бычков В. П. Банковское дело: учебно-методическое пособие. М.: МГИУ, 2008. 266 с.

9          Веретенникова О. Б., Шатковская Е. Г. Банковские продукты: сущность и характеристика// Известия Уральского государственного экономического университета. 2012. № 1 (39). С. 42-46.

10       Веселова М. Ю. Современные подходы к трактовке понятия «банковская услуга» [Текст] / М. Ю. Веселова // Молодой ученый. 2013. №12. С. 268-271.

11       Галанов В.А. Основы банковского дела: учебник. — М.: ФОРУМ: ИНФРА-М. 2008. — 288 с (стр 260)

12       Долгоаршинных Ю. Ф. Обобщенная классификация банковских продуктов и банковских услуг как средство повышения рентабельности и конкурентоспособности банка//АНО ВПО «Белгородский университет кооперации, экономики и права. 2013. № 1 (40) С. 100-102.

13       Жуков Е.Ф. Банковское дело: учебник для бакалавров — М. : Издательство Юрайт, 2015. — 591 с

Жуков Е.Ф. Банковское дело: учебник для бакалавров — М. : Издательство Юрайт, 2015. — 591 с (481 стр)

14       Корнилова Е. Ю. Расцвет банковского дела. Новый банковский продукт: понятие, виды, классификация // Креативная экономика. 2013. № 8 (80). С. 97-108.

15       Кравцова Г. И. Деньги, кредит, банки. Учеб, пособие. Мн.: БГЭУ, 2010. 296 с. 11191-: http://freebooks.site/ekonomi-ка-исЬеЬтк/Ьапкоузк1е-из1иднорега15и-25215.html.

16       Масленченков Ю. С. Технология и организация работы банка: Теория и практика. М.: ДеКА. 1998. 432 с.

17       Оробинский С. С. Взаимосвязь понятий «банковская услуга» и «банковский продукт» // Вестник Омского университета. Серия «экономика». 2007. № 3. С. 95-98.

18       Полищук А. И. Управление деятельностью кредитных организаций (банковский менеджмент). М. : ЮРИСТЪ, 2002. 478с.

19       Секретарева Т.М. . Банковские операции и банковские сделки – слагаемые банковской деятельности // Журнал «Финансы и кредит». — 2017. — №8. — С. 450-458.

20       Семикова П.  Банковские инновации и новый банковский продукт //  Банковские технологии . –  2002. –  Ноябрь

21       Степанова В. С. О сущности понятий «банковская услуга», «банковский продукт» [Текст] / В. С. Степанова, Д. С. Синельников // Приоритетные направления развития науки и образования: материалы V Междунар. науч.-практ. конф. (Чебоксары, 12 июня 2015 г.) / редкол.: О. Н. Широков [и др.]. Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2015. № 2 с. 461-462

22       Тавасиев А. М. Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями / А. М. Тавасиев, Н. К. Алексеев. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Дашков и К, 2011.651

23       Черных С. И., Потемкин С. А. О кредитных организациях, банковских операциях и сделках // Деньги и кредит. 2014. № 2. С. 75-76.

0

Автор публикации

0
Комментарии: 2Публикации: 8Регистрация: 30-04-2018

Комментариев нет

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Авторизация
*
*
Регистрация
*
*
*
Генерация пароля